外媒:印度预装锁定軟件的分期貸款手機刺激了非法轉賣經濟的出現
据外媒報导，客岁12月，28岁的Roshan Zameer堕入了發急。他的手機忽然遏制事情。作為班加罗尔郊區的一位電力维修工，Zameer必要在前去一栋楼房起頭事情前打一個德律風，查抄主電線是不是被封闭：這些信息對他的平安相當首要。随後一條信息呈現在他的手機屏幕上：“请經由過程咱們的網站在線付出金額以解锁您的装备”。 随後，他的三星Galaxy A71手機被一個预装的利用步伐锁定，限定了他手機的所有功效，包含打德律風的功效。Zameer是在客岁8月份在網上采辦的二手手機。本来，原機主在采辦時，许诺經由過程等額每個月分期付款（EMI），即固定的付款時候表来還清装备貸款。Zameer直到買下手機的次日才晓得這款手機采纳了付款規劃。在他采辦15天後，装备主動锁定并提示他，他约莫拖欠了40美元。從此，他就只能按月付出分期付款。
虽然低本錢智妙手機的普及（最廉價的智妙手機本錢為78美元），但印度人均匀仍是必要事情63天才能買得起一部手機。這也是貸款買手機成為贩賣的首要驱動力。按照市場谍報公司國際数据公司的数据，估量有40%-60%的高端智妙手機--在100-400美元的范畴內--因此分期付款的規劃贩賣的。
但在客岁，零售商和網店讓高端切菜神器,装备進入工薪阶级口袋的最简略方法是經由過程一種新的貸款方法：典質智妙手機。供给商以貸款公司融資的高息還款規劃向初次告貸人出售智妙手機，但條件是用户在贩賣點安装一個不成删除的利用步伐。然後，這些利用可以在全部貸款時代监控還款举動。一次過期還款就會致使手機刹時被锁定，使其落空感化。對付貸款供给者和智妙手機贩賣商来讲，這類貸款情势為他們的產物打開了一個新的消费阶级。但以貸款方法采辦手機的用户却首當其冲地經受着装备中內置的强迫還款计谋。
Neel Juriasingani是電信行業的資深人士，也是印度一家草創公司Datacultr的首席履行官，该公司操纵告貸人本身的信息来斟酌還款。一旦安装了Datacultr的利用，便可以得到大量的数据：從文字、圖片到用户位置，包罗万象。“咱們做了一些钻研，發明，你晓得嗎？人們真的還想買一部手機，”Juriasingani奉告Rest of World，诠释了他創建公司的缘由。“他們只是買不起。” Juriasangi想，咱們若何才能知足這部門人的需求？
對付印度的中基层客户来讲，因為缺少正規的信誉评分或典質品，很難评估貸款價值。Juriasangi的解决方案是：一個繁杂的軟件，可以進级 "點拨"--装备上的一系列刺激--来了偿貸款。"在三到四個月內，（利用步伐将）采集到足够的關于這些人的信息，以找出甚麼是危害状态，"Juriasingani說。他還暗示，在任何一天，他的利用城市被添加到印度、马来西亚、孟加拉國和科特迪瓦--這些成长中市場的智妙手機和互联網利用量已跨越了正規的信貸機構--约1800部貸款手機中。
Datacultr利用了一系列的技能来迫使告貸人付款。這款利用起首會發送地域說话的視听提醒作為提示。若是用户错過了第一次還款，它就會强行改换手機的壁纸。好比說，若是Datacultr的数据采集發明用户是一個常常自拍的人，那末每次打開相機功效時，利用就會發送通知。若是用户继续违约，Facebook或Instagram等常常利用的動静和社交利用就會被渐渐屏障，紧张限定装备的利用，终极封闭手機的所有功效。
Juriasingani暗示，在Datacultr的所有推送中，强迫改换壁纸是最有可能致使付费的。用 "你的EMI到期了 "如许的信息代替家人或朋侪的壁纸圖片，讓人很難轻忽這類提示。“咱們看到這些人中有近50%的人在刚换上壁纸的三天內付款，”他诠释說，“近70%的人在七天內付款。” Juriasingani說，這類技能的结果 “很抗皺眼霜,好”，天天在手機布景上看到信息 “100次”，就會增长付款的概率。
在曩昔的一年里，印度最大的两家耐用消费品貸款公司Bajaj Finserv和TVS Credit已将Datacultr的追债技能融入到他們融資的很多智妙手機中。固然這些公司没有直接證明他們利用Datacultr的軟件，但Rest of World在初期投資網站Startup Network上审查的一份（已被删除）公然文件将Bajaj Finserv和TVS Credit與Datacultr接洽起来。這份文件最初是由Datacultr本身在網站上公布的。
在给Rest of World的電子邮件声明中，TVS Credit讲话人既没有證明也没有否定他們公司利用Datacultr的產物。相反，该讲话人暗示，该公司尽力實現客户的 "最小空想"，不管是具有一部智妙手機仍是一辆汽車。“為了實現這一方针，咱們正在不竭地鞭策為客户缔造價值，為他們供给包袱得起的貸款，由于咱們的很多客户都是没有創建信誉举動的信貸新手。” 该讲话人弥补說，“所有客户城市被告诉貸款流程"，每一個賣家‘城市哀求赞成，作為貸款协定步伐的一部門’。”
印度只是這類貸款方法的最新市場。总部位于硅谷制服,的PayJoy自2015年起在墨西哥供给挪動锁定技能，為300美元的智妙手機貸款。它是供给這些辦事的汗青最久长、資金最雄厚的公司之一--PayJoy專有的锁定軟件存在于跨越100万部手機中。该公司已将其軟件授权给20多個國度的貸款人，包含哥伦比亚、危地马拉和印度尼西亚。除印度，非洲市場也是其經由過程與非洲大陸顶级挪動供给商Transsion互助，最新進军的市場。
各大跨國科技公司也起頭供给本身的装备锁定利用。2020年7月，google與肯尼亚最大的電信運营商Safaricom互助公布了防早洩藥，一款装备锁定利用，供该國用户分期付款采辦4G手機。该利用容许Safaricom在4天不付款後长途限定装备的拜候。對付經由過程Samsung Finance+ 規劃采辦的手機，三星也會在印度限定不付款的装备功效。
"貸款買手機 "對印度市場来讲其實不是全新的，在曩昔的几年里，貸款仅限于有銀行账户和信誉記實的客户。新颖的是典質手機貸款，它正在笼盖印度的第三梯隊消费者，他們没有銀行账户，常常是互联網的新手。對他們来讲，一部300-400美元的智妙手機不但是一種豪侈品，并且在没有正規信誉的環境下，他們也很難得到貸款。
锁屏技能的批判者暗示，固然現收現付的模式有可能讓用户受益，但因為缺少對消费者的庇護，可能會致使强迫举動經由過程傳统貸款人進入主流。因為印度下一批互联網用户對 "現買現付 "規劃的需求将激增，這一趋向更令低收入消费者担心。
這些放款举動創建在貸款可以换取缔费者隐私的根本上。卡內基印度公司的钻研員Tarunima Prabhakar配合撰寫了一份關于印度另類貸款的陈述，他指出，像锁定手機如许的强迫貸款技能，常常被羁系機構在為中基层阶层供给金融包涵性的幌子下容忍。"我認為（隐私）買賣是公道的，若是它是真正容许人們向上挪動到更好的貸款產物，"Prabhakar說。但 "若是在一张信誉卡和一個追踪我的位置和接洽人、供给不异信誉額度和利率彰化當舖,的貸款利用之間做出選擇，（用户）會選擇前者。"
数字貸款機構羁系機構Fintech Association for Consumer Empowerment(FACE)的開創成員Akshay Mehrotra暗示，该行業必要在缺少消费者庇護准则和貸款機構的长處之間获得“奥妙的均衡”，但他認為手機貸款是提高信貸浸透率的一種夺目方法。“一旦產物變得加倍不乱，我認為引导目標會出台准确的運营方法，”Mehrotra說。
在印度，带锁定軟件的貸款手機刺激了不法轉賣經濟的呈現。面临愈来愈高的還款額，一些告貸人继续在OLX等二手市場上以扣頭價出售被锁定的智妙手機，像Zameer如许的人在不知不覺中就成為了看似可使用的手機的猎物。债務包袱究竟上會轉嫁到新的所有者身上；任何消费者均可以經由過程貸款融資方付出。
Zameer說，他的二手三星手機每個月城市被锁定，直到上個月，他付清了全数欠款。他一向在和原機主交涉，请求他了偿最後一笔金錢；终极，原機主拉黑了Zameer。如今，另有6美元的手续费必要Zameer付出。他但愿手機貸款機構TVS Credit不要由于這麼一點违约金而锁定他的手機。
Zameer說，他并無付出這6美元的手续费，原则上。因為貸款在原貸款人名下，若是Zameer付出了貸款，受益的是原手機機主--貸款清零象征着他可以更易地申请将来的貸款，這對付種植電鑽，一個没有信誉卡的客户来讲是一種信誉記實。若是手機真的被锁定，Zameer說他會付清一點欠款，并在網上出售三星手機。他說，他會确保手機解锁後再賣，他說，用上當的方法坑骗新主人，不是他的赋性。
今朝，這款手機仍未解锁。Zameer說，只要能继续利用手機，他不介怀监控利用。今朝他已看中了一款新的5G手機。
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