黃金時代來臨 銀行搶灘消費金融
林麗是一名90后的職場新人，近来想出國遊览，但苦於沒有那麼多現金。不放棄的她，注重到了很多消費金融公司供给的遊览費分期，短短3天時間貸款就申請下來了。去除黑眼圈方法,
近来兩個月，與氣溫一樣火熱的還有消費金融。
6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費金融公司建立。同日，中國工商銀行的個人信誉消費金融中間建立。7月9日，中信銀行通知布告將信誉卡業務獨立结構消費信貸。7月17日杭州銀行獲准籌建杭銀消費金融公司。沒過幾天，中國安全旗下“普惠金融”業務集群颁布發表整合完成，號稱是今朝中國最大的消費金融公司。
消費金融公司一晚上之間各处開花與政策的放開分不開。6月18日，國務院將消費金融公司試點都會由以前的16家擴大至全國，且將審批權下放到省級部門。
“現在是銀行發展消費金融的黃金時代，從宏觀環境到監管政策，和整個社會對信誉貸款的認識，都給消費金融供给了很好的環境。”一名銀行人士向記者暗示。
各路資本逐鹿消費金融，銀行可否脫穎而出值得拭目以待。
銀行轉型新增長點
習慣做“大企業大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費金融？
根據波士頓咨詢公司(BCG)數據，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預計到2018年將增長至17.5萬億元。
“長期以來，我國商業銀行的服務對象主如果企事業，還沒有將注重力轉向消費者。是以，銀行本身的消費信貸業務佔比也不高、特別是純消費信貸業務。”西南財經大學金融學院執行院長張橋雲暗示。
事實上，銀行算是消費金融領域的老玩家，信誉卡業務就是消費金融產品的典范代表，除此以外還有個人典质貸款，但這些產品仍然無法彻底滿足新興消費者的消費需乞降消費習慣。
BCG合股人兼董事總經理何大勇認為，消費貸款的增長率根基上在20%以上，今朝增長這麼快的產品和業務其實已經未几了，消費金融是原有銀行信誉卡業務的補充。
别的，張橋雲暗示，隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將遭到沖擊，來自豪企業的貸款需求減少，存貸利差收窄是必定趨勢。是以，調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，结構消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。
工行消費信貸部總經理盧海濤也暗示，個人消費金融中間也是推動工商銀行在發展過程的戰略轉型。面對經濟下行的壓力加大，金融監管的深化，利率市場化加速等等一系列的趨勢，銀行隻有通過加速推動本身的經營轉型，推動資本節約型的變化，才能夠培养新的業務增長點和红利的增長帶。
手握用戶和資金
事實上，除銀行、產業資本以外，消費金融公司的新玩家還包含廣大互聯網金融公司，好比阿裡巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”和各種分期付款產品，一些P2P公司也紛紛推出消費金融產品。
在眾多的競爭中，銀行做消費金融有其本身的優勢。“不僅有穩定的資金來源，消費金融跟信誉卡、消費信貸都是比較相關的，以是銀行有專業的優勢。别的，銀行有基礎客戶群，可以成為潛在的消費金融客戶。”
以馬上消費金融公司為例，股東由銀行、保險和批發零售商組成，此中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。馬上消費金融公司首席執行官趙國慶暗示，把握大量客戶實際消費數據和金融买卖數據，就可以通過這些數據測算出客戶的綜合授信程度。
“工行有4億個人客戶，可以支撑個人信誉消費金融業務做大。”個人信誉消費金融中間總裁欒建勝說。工行將把在信誉卡領域積累的經驗和模式，移植到消費貸款中去。
在張橋雲看來，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創新信貸業務，包含開展消費金融的首要支撐。
但銀行的劣勢也顯而易見，一貫以守旧文化示外的銀行，在互聯網經濟下，市場反應能力和創新能力明顯不足。
業內擔心過度借貸
越來越多的消費金融公司表态，在配合做大消費金融這塊蛋糕的同時，也引發了另外一個問題——過度借貸。
特别值得注重的是，今朝消費金融在年輕消費者，特別是大學生群體裡敏捷升溫。很多在校大學生通過信誉貸款購買手機、電腦等數碼產品，乃至是透支遊览。但他們除家長給的糊口費，並沒有太多的還款來源。
“消費金融公司增长后，為了爭奪市場，部門公司可能會對個人消費者過度授信，工行給了5000元的額度、京東給1萬元、阿裡給1萬元，一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力，就會存在必定的風險。”一名業內人士對記者暗示。
積木盒子CEO董駿暗示，金融不是本質的需求，若是大師過度關注金融，特別是全数人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也隔熱紙 ，會產生泡沫。 新京報記者 蘇曼麗 梁薇薇
隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統的依賴“大行業大企業”發展模式將遭到沖擊。調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，结構消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。 ——西南財經大學金融學院執行院長張橋雲
若是大師過度關注金融，特別是全数人來做金融創新，其實是有問題的，金融服務流動性特別高的情況下，也會產生泡沫。 ——積木盒子CEO董駿
■ 故事
裝修差幾萬塊 消費貸一周批下來
楊師长教師是一名海歸博士，畢業后在國內一所高校有了份滿意的教研事情。在立業后，楊師长教師決定與相戀多年的女淡斑筆,友結婚立室。在雙方怙恃的幫助下，楊師长教師和女友購置了一套屋子，而屋子的裝修費用楊師长教師和女友決定再也不麻煩怙恃，由本身承擔。
由於畢業不久，以楊師长教師兩人的積蓄，想要彻底承擔20萬元的裝修款還差幾萬元。歸國僅一年多的他發現，幾萬塊錢的數目有些尷尬，本身的信誉卡額度並不足以覆蓋，但這個數目去申請銀行貸款又流程太長手續繁瑣，時間本錢不值得。對比之下，楊師长教師決定試試一家消費金融公司在當地的分公司。
“我一個在外埠的同學以前申請過類似的消費貸款，我和他的個情面況差未几，事情收入都比較穩定。我就打電話咨詢了一下我這邊的公司有沒有一般用处個人消費貸款。預約了以后到公司交了一些証件和事情証明、收入証明，然后不到一周后打電話跟我說貸款發下來了，利錢大要每個月1分2摆布，說不上多低，可是速率比申請貸款要快，我當時裝修著急買质料以是可以接管。這種貸款還款周期比信誉卡要長，别的還收了一些手續費用，就都是小錢了。”
當被問到這筆貸款必要多久還完，新婚的楊師长教師對記者暗示：“貸款數目不大，跟媳婦每個月千把元錢渐渐還唄。”
用信誉卡付出公司費用省去天天報賬
徐密斯现在經營著幾家連鎖公司，公司平常經營所必要的水電費用、辦公用品消費等琐细付出，雖然數額都不大，卻很是繁瑣，徐密斯每個月都靠本身的信誉卡將這些費用化零為整。
“因為我是從事財務方面事情的人，以是接觸信誉卡很是的早，大要在2000年摆布就辦了，以是我現在已經升級成企業白金卡用戶，每個月額度大要有20萬，差未几能覆蓋我平常的琐细付出，不消天天去財務報賬取錢，按月還款利錢也比較低廉，對於我平常的經營和糊口來說是很是便當的。”
徐密斯暗示，本身的孩子這兩年就要出國留學，本身在考慮是不是要為孩子申請一張留學生專用的信誉卡，到了國外急用錢還能多個選擇。 新京報記者 陳揚
B06-B11版專題統籌 蘇曼麗 蔡航
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