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標題: P2P清零了,反思其商業模式,為銀行的當铺思维點赞 [打印本頁]

作者: admin    時間: 2021-5-11 17:44
標題: P2P清零了,反思其商業模式,為銀行的當铺思维點赞
P2P曾是互联網金融海潮下的金融立异項目,是普惠金融的典型,岑岭時代海內有5000家P2P企業,可是跟着不竭有平台倒闭,造成為了大量投資人庞大的丧失,对社會造成為了极大的负面影响,终极被逐步取消,在11月27日,銀保监會首席状師刘福寿暗示,金融業防备化解重大危害攻坚战获得本色性希望,互联網金融危害大幅压降,天下现实运營的P2P網貸機構到本年11月中旬彻底归零。

一、是時辰检讨一下P2P的贸易模式了

這象征着P2P清零了!固然清零了,可是值得咱们反思,這有助于咱们思虑和应答甚麼样的金融立异才是需要的,羁系对金融立异到底象征着甚麼。

曾震动天下的P2P大案——e租宝——触及的資金高达760亿,触及的投資人高达115万人,而丧失的高达380亿元,最后冻结和拘留收禁的資金大要是118亿摆布(固定資產未算入內),最后的投資人可以或许拿回的大要是三四成的模样,也就是说若是你投了100万 ,大要也就是可以或许拿回三四十万,丧失了六七十万。這中心還要履历漫长的4年期待時候,而E租宝還只是此中之一,好比上海的中晋系触及的資金也高达400亿。

每個投資人暗地里都是一個家庭,此次金融立异对社會留下了深入的教训 ,在此咱们要晓得為甚麼這类贸易模式是不成以的。

有人说P2P就是印子錢披上了互联網的外套化的妆,本色就是印子錢,实在這只是讲了此中一壁,其实不周全,本文将从贸易模式的角度来周全阐發P2P的致命缝隙。

要说最赚錢的买卖必定有放貸一说,可是咱们大師对銀行很有不满,不少人从銀行拿不到貸款,以是咱们老是冷笑銀行、调侃銀行,而當有人喊出“銀行不扭转,咱们就扭转銀行”的時辰,咱们如同听见了“达官贵人宁有种乎”,是如斯的振聋發聩,是如斯的使人振奋,P2P一經推出遭到了社會一致好评。

由于投資人可以得到比銀行高很多的利錢收益,網上处处都是如许的概念“将錢存銀行就是贬值”;而那些缺錢的人也能便利的从網上借到錢了,固然也是喜不堪收。而那些缺錢的企業更是本身组建团队搭建起P2P平台,內里都是虚标,本色都是為本身的項目融資。

二、P2P的贸易模式1——纯洁的信息拉拢平台

P2P本色是貸款买卖,為甚麼终极會成长成如登山護膝推薦,许的成果?咱们来看一下P2P的贸易模式有哪些:

第1、纯洁的信息平台,就是本身做拉拢买卖,@小%zR267%我对小%zR267%我@,小我發标,小我投标,危害自傲,如许的模式是纯洁的信息平台,平台其实不為信息的真实性做包管,也不為還本付息做包管,所有的危害都要投資人本身承當,你本身去果断項目黑白。

這类模式是否是很認识?没错,实在很是像股市,可是咱们要晓得咱们的股市已成长30年了,各类法令律例修修补补都已不少了,具有壮大的羁系系统,可是成长也不是尽如人意。那末這类纯真的信息拉拢平台凭甚麼可以或许良性成长呢?

你作為一個投資人,如今有一小我要做买卖,说必要資金10万,你在甚麼环境下才會去投資?固然是有固定資產典质的环境你才愿意,或是平台可以或许担保還本付息,不然你愿意投資的意愿是很低的。在两個目生人之間,又没有固定資產典质的环境下,凭甚麼讓我信赖你,将錢借给你?即使有人愿意,那末利錢必定也是很是高的,那末甚麼样的人材能付出如斯之高的利錢融資?他在做這個事变的時辰想過要還錢嗎?

若是產生违约该怎样辦?你能将对方怎样辦?司法参與的本錢是极高的,本錢可能就是几千上万,而在這类环境下,可以或许吸引甚麼样的人来發标?实在偏偏是那些危害极高,没有斟酌要還錢的人,這类人最可能来發标。而那些信誉杰出的人是不會来這里發标的。這类贸易模式固然纯洁,可是没法成长起来,由于投資人不會将錢投进来,除非你能包管,這就致使咱们的P2P成长成為第屏東當舖,二种模式。

三、P2P贸易模式之二——保本保息

纯洁的信息拉拢平台的贸易模式是成长不下去的,由于投資人担忧危害,這就必要你必需供给包管,可以或许包管可以或许還本付息,這個就致使咱们的P2P的贸易模式走向了第二种——可以或许保本保息。

這個時辰的平台就再也不是纯洁的信息拉拢平台了,可是問题又呈现了,由于平台没有风控能力,平台凭甚麼可以或许包管投标的人可以或许将錢還上?這個時辰又會将模式分為两种 :

第一种是平台创建資金池,資金池是很是首要的一個步调 ,也就是说平台這個時辰同一对外公布融資/理财告白,招揽大量的投資人,那末為甚麼投資人要将錢投给你呢?這是由于平台说了,我的利錢高,10%起步,高的可以到达15%,這個時辰你就心动了,這個利錢比銀行风雅多了,銀行才两三個點,固然是将錢掏出来投資了,可是另有一個担心,就是平台你讲的话可托度有多高?那末平台就會奉告你他有杰出的成熟的风控系统(乃至還说是大数据风控系统)、账户銀行托管、高峻上的写字楼、明星名流代言、高档此外告白,這些都在奉告你這是一家有气力的企業,并且營業员大可能是年青都雅的小密斯,這個營業员還颇有多是你的熟人、亲友老友!

那末可托度又高了一层,最后你可能就會尝尝看,先投資個几万,選擇是刻日比力短的,以后你都是定時收到了利錢,最后你就安心了,因而十几万、几十万,乃至上百万的投資。

你们投資的這些錢都酿成了資金池。宜信应當是最先起头這麼做的,创建了資金池,然后都是經由過程债权讓渡的模式再将錢放貸出去,宜信相对于做得很端正一點,四肢举动清洁一點,可是其他的平台就台灣運彩,没有那末讲求了。

你固然解决了融資的問题,拉起了庞大的資金池,可是你是用高息诱惑的,是用保本保息的许诺来实现的,你為了增长信誉背书你的辦公运營本錢也很是高,那末問题来了,你的回报从哪里来?

如斯之高的資金本錢和运營本錢,你要投資甚麼样的項目才能到达如许的回报,特别是當你的資金范围到达了10亿级别,百亿级此外時辰,你若何可以或许包管用100亿每一年不乱赚20亿元?

最后的成果就是,平台成长起来以后就没想過要了偿本金了 ,归正就是不竭的拉人投資,不竭的将盘子做大,至關于借新還旧,拆东墙补西墙,這就是庞氏圈套,只能用后面投資人的錢去了偿前面投資人的錢,直到融的錢不敷用,資金链断裂。最后的成果就是数十万、乃至上百万投資人该怎样辦?最后就是社會事務, 當局要出头具名解决。

另有一些P2P平台成长范围不是很大,他们前面的步调是同样的(欠债端是同样的),可是到了資產端(放貸部門),他们找的人就是那种春秋比力小的,或有正經事情的,春秋小的(特别是學生)本身是没錢的,可是家长有錢,女學生還可以靠本身的身体還錢,致使不少學生欠了几千块錢最后却搭进去怙恃的一套屋子,乃至搭进去本身的一辈子。要末就是找有正經事情的 ,操纵暴力催收等手腕来到达回款的目标。

第二种其实不创建資金池, 用的也是本身的本金,可是对外放貸的利錢极為的高,設置各类坑,最后就是@經%7555H%由%7555H%過%7555H%程对告%QcCf7%貸@人“砸骨吸髓”,操纵极高的利錢,利滚利,将对方的房產等所有資產全数收入囊中,這类方法也能够赚到很高的暴利!這类方法后面不少人跑到东南亚继续這麼干。

四、P2P和銀行有甚麼分歧呢?

銀行也是做放貸买卖的,从存款人那邊吸取存款,然后放貸出去 ,可是這类模式实际上是間接融資,也就是说两邊是不碰头的,两邊都只和銀行买卖,銀行是中介,是中心平台,也就是说這类模式是有中間化的,固然了P2P创建資金池也是仿效銀行的模式。

可是一方面銀行是正當的吸储機構,甚麼叫做正當?也就是國度羁系機構给你發了谋划天資,然后你要遭到羁系機構最严酷的羁系辦法,你的放貸步伐都是要在羁系请求做到合规的,銀行遭到的羁系有多严酷?可以说是所有金融機構中最严酷的,也是所有行業中最严酷的,咱们泛泛做买卖只要不偷税漏税,实在也没有几多人管你,可是銀行分歧,所有的步伐都要合规,時刻遭到羁系機構的监视辦理。

可是P2P平台有嗎?实际上是没有的,起头的時辰都没有存案制,后面固然出台了存案制可是用场也不大,羁系機構底子就没法羁系,更没法做到像对銀行同样的羁系严酷。

可是當你创建資金池的那一刻起,你本色的贸易模式就已是和銀行同样了,本身吸储,然后本身放貸,可是你凭甚麼和銀行竞争?信誉好的人必定找銀行貸款,由于利錢低很多,以是可以或许到你平台上告貸的都是甚麼人?必定是危害很高的(要末是資金极其紧缺,哪怕牵萝补屋也不担忧的,要末是不懂利錢的,用短時間的很高的利錢来吸引你,然后就最后就把你吃定了,好比年息120%,月息就酿成了10%,一個礼拜就是1.5%,這些人对利錢没有觀點,短時間看起来是不高 ,可是一旦還不上以后,利滚利能吓死你)。

再一個就是,銀行是可以保本保息的,銀行正當吸储,可是銀行是许诺保本保息的,而P2P平台的保本保息是底子实现不了的,就比如是一個汉子為了撩妹说的狗屁许诺 ,你听听就算了,也就是一分钟荷尔蒙的泛动,可是你真的要信了,那就是信了鬼了。

另有一個就是,銀行的客户信誉高,所谓的信誉高就是銀行要典质,有典质在,再给你放款,這個就是被马云嘲讽的“寺库思惟”,而這类“寺库思惟”才是銀行应當秉持的底子,才是銀行贸易模式可以或许正常运行的保障。

你一套100万的屋子,给你貸款60万,利錢還比力低,這对两邊都是有益的,由于你得到了利錢较低的資金,而銀行也保障了危害,保障錢可以收回来,而這些錢实际上是咱们储户的錢,也就是万万万個平凡人的咱们。

最后一個就是,銀行固然是做杠杆买卖的,是赚利差的,可是杠杆是有上限的,今朝海內銀行的杠杆也就是10倍,可是咱们的P2P平台真的就是白手套白狼,本身出資很少的錢组建团队、扶植網站和APP,然后就推行找投資人,這部門資金是很少的,然后就吸引投資人的錢进来,這個杠杆的确就是无穷放大。

“這個世界上可以或许在你坚苦的時辰借给你錢的除你的怙恃就是我”,這类告白词听听就行了,固然每小我都但愿借錢 ,可是不是每小我都有資历和能力去借錢的,借錢就是加杠杆,就是在放大你的愿望,加杠杆就放大的危害,从大范畴来说融資难是正常的状况 ,若是有一天融資不难了,那末才是最大的問题,出来混老是要還的!

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