典當行成昆明中小企業融資新宠

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长江三角洲地域中小企業面对“錢荒”，有專家断言，在融資坚苦的环境下，20%-30%的中小企業或将關門歇業。

7月20日，云南省统计局公布的云南省上半年國民經济运行环境显示，截至6月末，云南省金融機構新增貸款近年初增长901.71亿元，但比2010年同期削减117.2亿元。

在长江三角洲地域中小企業面对融資坚苦之际，昆明中小企業是不是也有此狐疑？為甚麼會呈现融資坚苦？中小企業怎麼才能顺遂实现融資？

近日，记者經由過程“明察暗访”等情势，就昆明中小企業融資近况举行了查询拜访，试圖經由過程“望、闻、問、切”的模式，找到解开昆明中小企業融資瓶颈的暗码。

　　望闻問切

　　融資征象一

　　越有錢越搀扶 越坚苦越难貸到款

“讓他们在外面等等吧，這些人真是的，有錢的時辰每天来找你讓你貸款，没錢的時辰想见见他们都难。”位于人民中路的某家新开業的大型珠宝公司辦公室內，正在接管采访的董事长有些无奈地说，公司开業不外几個月，已有多家銀行带领亲身登門造访，都暗示可以供给貸款，但今朝本身确切尚未斟酌貸款融資的事变。

和该珠宝企業环境正好相反的，是官渡區的一家皮鞋企業，总厂固然設在重庆，因為在昆明的买卖很是好，其也在昆明扩展了谋划項目，涉足餐饮、休闲文娱范畴。客岁，由于一時缺乏活动資金，但銀行则以其厂房是租赁的、总厂不在昆明没法供给有用典质物而回绝放貸，终极這家企業转向民間假貸，后因利润赶不上民間假貸的高利錢而“停業”。

对此征象，本月正在為企業申请貸款跑腿的刘師长教師暗示，銀行這类“嫌贫爱富”的心态本身也能理解，没有什物典质，銀行担忧還不上款很正常。“就像平凡人要借錢，那錢也是借给有能力還的人嘛。”

　　融資征象二

　　民間假貸风行 “全民放貸”愈演愈烈

“你拿70万元出来放貸，下個月，我便可以先给你21万元的利錢，怎样样？”在青年路开打扮店的杨蜜斯说，近来已有3拨朋侪在本身眼前“宣传”放貸的益处了，并且還要从中“牵线搭桥”讓她参加放貸者的行列。“乃至有亲戚把錢拿去放貸，要盖屋子還来找我借錢。”

“你急需用錢嗎？我公司可以帮您，朴拙帮忙您成长（每一年利錢15%），接洽德律风某司理×××××××。”现在，不管是手機短信，仍是一個收受接管金首饰的小店內，乃至另有修鞋、修自行車的摊位上，你均可以看到雷同供给貸款的信息。

“有個朋侪公司營業原本成长得不错，厥后借了民間資金买房想成长公司營業。原想借两個月就還清了，哪知因1個項目迟误了還款，成果公司利润還不如利錢，最后越做越差，人也跑路了。”杨蜜斯说，因為从銀行貸款较难，现在民間假貸很是“风行”，而這些民間假貸的利錢不少是高于國度划定限额的。

相干機構阐發表白，一段時候以来，社會資金呈现了从銀行系统內流向銀行系统外、从正规融資市场流向民間假貸市场的迹象，民間融資暗潮涌动。

对此，中心财經大學中國銀行業钻研中間主任郭田勇阐發指出，今朝民間假貸正显现出一些新的特性：“起首是范畴广，民間假貸正在从两年前的江浙等沿海地域扩大到山西、內蒙古等內陆地域，从制造業范畴扩大至商贸畅通乃至平凡家庭。其次是利錢高，一些处所的民間拆借年息已跨越100%，到达比年来的最高程度。最后是介入者众，在高息和資金需求饥渴等身分配合感化下，不解除有的告貸人将資金转手借给下家，呈现資金拆借‘二传手’。”
宅神爺,

　　融資征象三

　　典當行成中小企業融資新渠道

仔细的张密斯近来發明，北市區公交車场她家四周半年不到，就新开了3家典當行，并且一家比一家装修得要好。“典當行不是電视里那种旧社會時，人没有饭吃了，典當衣物的处所嗎？”

而张密斯可能不晓得，典當行這個她眼中的“老古玩”，现在早已成為中小企業青睐的新融資渠道。

“典當行認物不認人，借錢比力快。”因為缺少活动資金，周師长教師前段時候将本身花30多万元买的、仅开了一年的汽車抵给了典當行。典當行对汽車举行了估價：30多万元的車，按50%-70%折旧后，今朝市值约17万元摆布。周師长教師當天就得到了時候為6個月的放款15万元，但每個月付出的利錢為5%。

记者从昆明多家典當行得悉，中小企業成為大都典當行的首要當户。比年来的假貸營業也显示，房產、汽車、珠宝等宝贵物品作為典质的營業愈来愈多，一些日經常使用品（比方手機、電脑、相機之类）则已很少见了。

“成為中小企業融資的新渠道，這一點也不希奇。”在金碧贸易步行街做了10多年典當买卖的彭总司理先容说，起首典當行的手续比拟銀行要简略和快捷很多，一般都有專人判定典质物，利錢又比一般的民間假貸要低，在融資方面具备上风。

据领會，今朝昆明典當行的月利錢在4%摆布，部門典當行的年利錢则可以优惠到10%。

记者在采访典當行的进程中，業內助士提示说，如今一些寄售行在违规举行“典當”營業，中小企業在貸款時必定要注重找正规的典當行，不然不单利錢较高，還會呈现典质物保管不妥等問题。

云南省典當行業协會相干卖力人先容，云南省每一年约审批创辦20余家典當行，扩充比例遭到严酷限定。本年4月19日新批了23家典當行，2010年则為18家。截至今朝，全省已有122家典當行和6個分支布局，遍及16個州市。“典當行的敏捷成长，表示着暗地里有庞大的市场需求。”

　　融資难缘由一

　　銀行放貸给中小企業要“优當選优”

春节事后，銀行信貸收紧、貸款利率上浮；在此根本上，6月20日起，銀行再次上调存款筹备金率0.5個百分點。銀行人士流露，這次上调讓大型銀行存款筹备金率高达21.5%，中小金融機構的存款筹备金率也高达18%的程度，再创汗青新高。

“即使如斯，咱们按划定也仍是拨出一部門錢来搀扶中小企業，只不外之前是到达前提便可以放貸，如今则是在到达前提的企業里，再优當選优搀扶。究竟结果資金就那末一點，咱们也没法子。”某贸易銀行云南省份行小额信貸中間的方司理流露说，今朝中小企業融資坚苦是一個广泛征象。6月中旬，昆明部門銀行在“缺錢”的环境下，曾為应付月初起头的存貸比日均羁系达标稽核，不能不作出周全遏制貸款發放的决议。即便如今，貸款额度也是有限的。

　　融資难缘由二

　　信貸投放量没法知足中小企業扩容需求

“這几年成长下来，我感受中西部地域的企業自己有投資感动，冒死扩展范围，銀行信貸投放不克不及知足企業日本新谷酵素,這类不竭扩展的需求。”建行省份行中小企業部总司理、昆明地域小企業中間主任祖文友的這类感受无疑是精准的。

7月，云南省工商局公布的上半年企業成长陈述显示，云南甚至昆明地域私營企業、中小企業的成长是敏捷的，截至6月30日，全省实有私營企業16.71万户（私營企業数目至多的是昆明，8.82万户，占全省总户数的一半以上），注册本錢4432.94亿元，與客岁年末比拟，别离增加7.45%和11.68%。全省新設私營企業1.53万户，同比增加8.45%。

“公司建立不久，資金很充沛。由于個别私營协會来咨询咱们是不是有融資貸款的需求，而公司也但愿有进一步的成长，以是就提出了申请。”云南宇界修建工程有限公司的张建华暗示。

“假如咱们公司正好碰到一個大工程招标，而如今做工程都是垫資，几近不會有预支款，是以短時間活动資金就很首要，融不到資就拿不到項目，拿不到項目公司就无法运转。”云南喆利吉電气装备有限公司卖力人認為，现在除個此外皮包公司，大都正规公司融資都是為了扩展范围，更好地成长。

　　融資难缘由三

　　中小企業财政不规范 銀行門坎有點高

“起首車子典质不了几多錢，而且中小企業的屋子大都都是租的。貸款没有典质物的话，根基上属于没戏。”在多家銀行都有貸款營業的李蜜斯说，对付正规的中小企業来讲，融資最大的門坎就是銀行请求的“典质物”。

在某非贸易銀行昆明市盘龙支行的《公司金融產物與辦事手册》上看到，该行对中小企業貸款，起首划定了企業年贩卖收入不跨越1亿元，并且从事水泥、钢铁、煤化工等10個行業的產能多余企業，電力、燃气和水的出產與供给業，專業担保公司，房地產、金融業、租赁業、商務辦事業中的投資與資產辦理業、教诲業和卫生行業中的病院等，都不得合用中小企業放貸。

其次，跟以上行業都不沾邊的中小企業申请该行貸款，则必要供给29項相干資料，包含法定代表人及其配头身份证、户口册、成婚证复印件、公司貸款卡、企業前两年及本年财政报表、企業投包管明、消防验收陈述等。

针对這29項相干資料，一些中小企業卖力人暗示，包管人資料和抵（质）押物质料两項最關头，也是他们認為貸款門坎高的重要身分。

“有的銀行请求有公职的人担保，有的请求有范围的企業担保，問题是如许的朋侪哪里找去？而專業担保公司凡是有1個百分點以上的收费，這笔錢貸下来是否是划算？那就要算算利用貸款后的項目利润了。”又在為筹备為新項目申请貸款的李蜜斯暗示，对付第一次貸款的中小企業来讲，繁杂的审批流程必要花费企業的人力、物力和時候，中心的機遇本錢和隐性本錢是很难说得清的。

对此，有銀行內部事情职员坦言：“一样是3小我的信貸团队，做100万元和2000万元貸款要耗费一样的時候，你说銀行會選擇谁？”该人士認為，从銀行来讲，中小企業必要的都是几十万至几百万的小范围貸款，而銀行获得的利錢收入常常没法补充為此支出的谋划本錢。

“有些企業彻底没有信貸记实，此外辦理不敷规范、财政报表失真等，也會影响到放貸。”某贸易銀行云南省份行小额信貸中間的方司理先容说，中小企業貸款难除信貸政策收紧外，和海內中小企業本身辦理不敷规范也有瓜葛；并且中小企業的谋划過于機动，內部报酬节制紧张，对銀行天然象征着其供给的财政报表不成相信，造成企業信誉缺失；此外，中小企業出產谋划不不乱，受市场颠簸影响大，且資金少、实力衰、人材缺、技能亏弱，加之市场恶性竞争，很难包管其谋划的可延续性。

　　融資模式最少有12种

2010年7月15日，云南省小额貸款协會建立。从2008年12月全省首批试點的10家小额信貸公司算起，截至2011年6月末，云南省小额信貸公司已增至181家，本錢金范围由2008年末的2.08亿元增长到63.25亿元。

各家銀行的小额信貸中間、敏捷突起的小额信貸融資担保公司、典當行、信誉担保、項目开辟貸款、无形資產担保貸款……銀行相干人士先容，在國度划定的范畴內，中小企業融資最少有12种有用模式，再加之处所政策，中小企業的融資方法乃至可以靠近20种。

“咱们也在钻研，是否是能推出牌号融資？如今外省已有這类模式了。”盘龙區個别私營协會秘书长田华伦先容说，為确切帮忙中小企業拓宽融資渠道，解决融資难問题，工商部分經由過程展开股权出資、出质挂号，引导企業操纵质押担保举行融資，最大限度放宽注册出資方法，鞭策民間本錢开辦小额貸款公司，搭建小额貸款平台，為全省企業稳步成长阐扬了踊跃的感化。盘龙區工商局和個私协，从2008年金融危機時就致力于為辖區內的企業解决融資坚苦的問题。4年下来，总的感受是，中小企業融資难，但没有外界传言的那末难，只要到达銀行的尺度，貸款也能乐成。

田华伦先容说，实在从2009年起头，不管是邮政储备仍是各贸易銀行，都有卖力“小貸”項目标卖力人来找過工商局和個私协，但愿工商部分、個别私營协會举薦信用杰出、合适划定的中小企業举行放貸。“3持久藥，年多了，咱们的銀政互助确切為企業解决了一些坚苦。銀行接触了20多家企業，今朝已敲定放貸的有3笔，大要3000多万元。”

田华伦認為，國度调控后資金偏紧是客觀究竟，但各家銀行也都在加大支撑力度，否则他们不會寻觅各类路子但愿给效益杰出的企業举行放貸。“企業融資难重要缘由不過乎两种：一种是資金呈现問题必要融資来拯救企業于水火。這类需求咱们碰到過，受2008年的金融危機影响，辖區內一家企業曾一度面对窘境。厥后咱们举薦给銀行，斟酌到该企業的远景很好，终极銀行放貸1000万元，今朝企業已进入正常运行。另外一种就是但愿在杰出的根本上，再举行扩展、扩大。如许的企業最佳充实评估本身需求，今朝来看，申请貸款的也是這种型的企業较多。对這种企業，銀行會严酷考查其气力，在某种意义上也是对企業卖力任的一种表现。”

　　严防危害和收益不合错误称

对付中小企業融資的建议，从事小额信貸營業多年的方司理先容说，除銀、政、企三方增强互助以外，企業增强“內功”修炼也很首要。“中小企業內部创建规范的辦理轨制、清楚的财政报表、领會銀行的放貸前提等，都有益于企業碰到坚苦時貸到款。好比，企業有一個大項目签定合同時，可以以項目合同為跳板向銀行申请放貸。若是乐成得到貸款后，企業要信守许诺、准時還款，如许就堆集了杰出的信用，下一次的貸款就會简略了。而當企業碰到坚苦時，這乃至可以成為其‘救命稻草’。”

“究竟上，有的企業只要遏制如今正在扩大的扶植工程，把資金用在现有的谋划出產上，資金是够的。”多年从事中小企業貸款的銀行相干人士建议说，中小企業在融資時，应充实斟酌、计较貸款利錢和屏東當鋪,項目利润。有時辰貸到款其实不必定都能实现乐成扩大，适本地“放慢脚步”，未必不是中小企業稳步成长的良方。首要的是严防貸款后的危害和收益不合错误称。（都會時报 记者吴双红 练习生李莎）