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對銀行來說，信貸業務是重要的利潤來源，貸款能夠“放出去，收回來”至關首要。辦理和节制好信貸風險，睡眠保健食品,不僅是銀行必做的一門首要功課，也是現代商業銀行焦點競爭能力的體現。但是，在實際操作中，銀行的一些做法並沒有真正起到化解和防备風險的感化，有些做法乃至加劇或擴大了風險，導致企業和銀行“兩敗俱傷”。
釜底抽薪：
一家企業經營出現風險，多家銀行上門“抽貸”，引發連鎖反應
張立文是一家小型制造企業的負責人，做了20年买卖，最終沒能撐過這一輪的市場調整。“我們企業自己沒問題，企業關門是被‘拉垮’的。现在原本的客戶流失了，隻能一點點地從頭做起。”說到企業現狀，張立文難掩心伤。
張立文提到的牙周病治療,企業被“拉垮”，是指受企業之間互保資金鏈的拖累，不能不為其他企業償還貸款，使得本身資金緊張、難以為繼。
為领會決企業的資金難題，前兩年張立文和其他4家企業建立了一個聯保互保圈，配合從銀行獲得貸款。客岁3月，此中一家企業由於触及民間借貸，造成資金鏈緊張。這家企業貸款到期后，被銀行“抽”归去很多貸款。面對經濟下行壓力，企業本來經營困難就在增长，這個時候銀行再對企業“抽貸”，無異於落井下石。這家企業終於撐不住倒下了。
“沒辦法，5家企業一块儿貸的款就要一块儿還。銀行磋商著讓其他4家企業一块儿‘扛’3000萬元貸款的利錢。”張立文說，可是沒想到，半個月后，第二家企業也撐不住了。剩下的3家企業隻得又“扛”下這家企業1000萬元的貸款利錢。撐了4個月后，企業的資金越來越緊張。一見勢頭不妙，幾家銀行紛紛找上門來“抽貸”。“釜底抽薪”的結果，是剩下的兩家企業實在無力支撐5家企業的所有貸款，最后隻能關門，拍賣典质物還錢給銀行。
“企業資金出現了風險，銀行為了自保，隻能看誰‘跑得快’，把貸款拿回來才能將損失減到最小。”一些商業銀行处所分支機構的負責人坦言，雖然各家銀行明知這樣會引發連鎖反應，導致企業“死得更快”，最后“跑不掉”的銀行損失更慘重，但也隻能硬著頭皮這麼干。
很多企業反应，當初貸款時，銀行的風控手腕就是企業間的互保，或爽性讓企業 “買貸款”。也就是說，一家企業要貸款，得去拉別的企業到這家銀行來存款。這本來就不是有用的風險节制手腕，只是銀行急於要做“業績”的招數。一旦經濟形勢出現變化，風險真正來臨，這些銀行手裡沒有典质物或典质物不足，隻能趕緊“抽貸”。“這不是防風險，而是擴大風險，把企業往火坑裡推。”一家中小企業負責人直言不諱。
落井下石：
一個地區發現了風險苗頭，整個區域的貸款規模都被縮減，構成惡性循環
“當初銀行對企業的過度授信，也注定會帶來今天的風險爆發。”在市場上打拼多年的小企業主吳群，對銀行給企業的貸款方法頗有感觸。
吳群說，經濟好的時候，銀行做業務就是拼速率。一些商業銀行看到國有大型銀行給這家企業貸款了，就要想盡辦法同比例把款放出去，乃至不吝美化財務報表、給企業“整容”。這麼尽力做，是因為業務量的巨细和個人薪酬程度直接挂鉤，隻有盡快把貸款規模做上去了，他們才能拿到獎金。
實際上，不少企業拿著這麼多錢花不了，轉手又貸給別的企業了，轉貸的利率比銀行利率高一兩倍，但風險也隨之傳導放大了。隨著風險的傳導，一些处所风行的民間借貸開始出現資金鏈斷裂，引發金融風險上升。
“這個時候，銀行應當成為穩定金融市場的中堅气力，而不是落井下石。”某西部省分的一名市長談起客岁一些銀行的防風險辦法，仍耿耿於懷。客岁上半年，受民間借貸資金鏈斷裂的影響，市裡很多企業資金壓力很大，很是期盼銀行能伸出援手，為企業排憂解難。但此時不少家銀行做出一致決定：鑒於風險上升，將進一步縮減對該地區的貸款規模。
“就算一個區域出現了金融風險的苗頭，但我們還有不少好企業，這些企業對銀行貸款的正常需求總應該滿足吧？銀行對整個地區實行‘縮貸’政策，反而加劇了風險舒展，對整個地區的經濟發展影響很是大。”這位市長介紹，受“縮貸”影響，市裡一家效益很好的企業也是以“躺槍”，貸款到期續貸困難，市裡幾次出头具名與銀行協商都無濟於事，最后隻幸亏香港証券市場減持自家股票變現，才度過了續貸危機。
為了幫助當地企業獲得銀行貸款、渡過難關，在江蘇、浙江、四川等省分，不少都會均設立了企業應急轉貸專項資金，拿出幾億元作為“過橋”資金，用於企業還貸續貸應急。“不僅要出‘過橋’資金，還要替銀行甄別企業的經營狀況。防風險本來是銀行的事，現在卻必要當局承擔額外的責任。”提起一些銀行簡單粗放的防風險方法，很多处所當局都暗示無奈。
一損俱損：
防备風險不克不及隻顧面前长处，企業好，銀行才能發展得好
“銀行是順周期行業，在當前經濟下行壓力增大的情況下，銀行風險偏好降低，經營必定比較謹慎。可是銀行現有的績效稽核標准、風險評價標准和監管请求會放大這種風險。” 中國社會科學院金融所銀行钻研室主任曾剛說。
曾剛認為，銀行本身的辦理稽核過於強調短時間經營績效，利潤稽核和風險节制流於短時間化，而不考慮長期經營效益，這會加劇企業經營波動。給整個社會帶來的影響是，企業不必要貸款時，利潤稽核壓力之下，銀行會促使企業多貸款，乃至超需求貸款﹔而一旦有風險，在面前的風險稽核壓力之下，銀行又會“跑得快”。
“將風險管控放在首位的監管模式，疊加銀行對利潤的寻求，帶來了銀行經營的短時間化。”曾剛說，實際上，在經濟下行期，頸椎病,可以適當提高對銀行的風險容忍度，放鬆對一些風險指標的過度關注。好比對風險企業分類，對那些實際經營不存在問題的企業，可以放開轉貸續貸的條件。
在現行監管请求之下，銀行與實體經濟結合不緊密，導致銀行經營時常偏離企業的生產經營特點和真實風險狀況，信貸、金融產品與企業的實際需求脫節。
曾剛建議，可以考慮引入大众政策，應對這種周期性的變化。处所當局可以创建風險分擔和風險補償機制，好比設立風險分擔基金、轉貸基金，給一些碰到困難的企業供给轉貸資金，釋放銀行的發急情緒，穩定市場。這樣銀行之間就不會過度强调風險，破解銀行和企業互不信赖的惡劣信誉環境。
“銀行最底子的是要领會企刀具收纳架,業，這才是風險节制的最有用法子。特別是當企業出現經營困難時，銀行不克不及‘見風就是雨’。”恆豐銀行钻研院常務副院長胡海峰認為，銀行應該統一認識，對於因對外投資造成資金緊張的企業，要充实考慮投資情況，給企業充沛的時間，讓企業渐渐收回對外投資資金，達到各行有計劃渐渐壓縮退出的目标。
“若是企業的主業經營情況康健，有發展远景，那就不克不及抽貸、斷貸，而是要幫助企業渡過難關。”胡海峰說，要创建銀行和企業之間相互信赖的關系。銀行的信念會传染企業﹔企業有信念，也會讓銀行更有信念，這是相輔相成的。
“企業出現資金鏈斷裂，不少是因為過度融資。銀行服務企業不克不及寻求短時間效益，而是要為企業長遠發展做筹算。銀行賺快錢是不康健的，在信貸上要為企業量體裁衣，防止過度融資。”胡海峰說。
《 人民日報 》（ 2015年07月27日 18 版） |
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發表於 2021-5-11 18:01:42
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