加拿大的車貸,是如何讓她债台高筑并破產的?

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Erica Alini魔龍傳奇打法，在环球邮报报道了一位加拿大人仅仅因為一辆售價不到1.6万加元的二手車而债台高筑，最终申请破產的過程。這一事件凸显了車行在貸款方面缺乏监管，為了得到更高的佣金經常方向于鼓舞鼓励消费者“以旧換新”，却没有向消费者强调其中的巨大風险。

By Used car dealership, Inverness by Richard Dorrell, CC BY-SA 2.0, via Wikimedia commons

2018年9月，娜塔莎·霍奇金開着一辆價值不到1.6万加元的2017年起亚Optima，和近2.9万加元的汽車貸款，分隔了安大略省西南部的一家二手車經销商的停車場。

她的車貸月供超過450加元。貸款克日為7年，利率為9%，在全数貸款期間，她要為這辆二手掀背車支出超過3.8万加元，霍奇金的文件显示，這辆車的引擎盖锁扣一贯有問题。

可是，大约一年半後，安大略省纽伯里市（Newbury）的单身妈妈（有两個孩子）霍奇金申请了破產。當然她的收入难以支出所有的家庭账单，因此积累了各種高息债務，但汽車貸款是她的申请中最大的一笔债務。

33岁的霍奇金在當地一家餐饮公司經營鲜肉部門，她記得自己當時的想法是：“我付不起這麼高的费用，我只是在勉强度日，但我真的支撑不住了”。

當然很少有加拿大人拖欠汽車貸款，但像霍奇金這样，最终获得的汽車貸款遠遠超過汽車價值的例子在加拿大非經常見。消费者权益保护者说，這凸显了监管不严是如何导致汽車融資飞腾，并导致不少汽車買家深陷债務的問题。

問题的根源在于汽車貸款的期間較长，凡是是6-8年，和将旧車的未付余额纳入貸款合同以帮忙新車的做法。

汽車貸款產生于2007-08年金融危機期間，當時貸款機構将貸款克日從傳统的5年迟误到更长的時辰，以减少付款并刺激销售，在疫情期間，較长期限的汽車貸款一如既往地受歡迎。由于短缺和供應链障碍导致新車和二手車價格上涨，越来越多的消费者在買車時签定了更脆梅,长的貸款克日。

“以旧換新”買家的平均负資產，数据源：J.D. Power

依照研讨公司J.D. Power的数据显示，2月份加拿大新車的平均交易额為4.6万加元，比2019年的3.5万加元增长了20%。依照加拿大黑皮书（關于加拿大市場二手車信息的手册）供應的数字，二手車的平均價格為3.46万加元，與一年前對比上涨47%。

同時，依照J.D. Power的数据，在2021年，近四分之三的新車融資克日超過了5年，其中7年期貸款占40%。数据显示，7年貸款現在是二手車貸款至多見的克日。

較长的汽車貸款的吸引力是很明显的。對于一個固定的汽車價格和利率bng電子試玩，，較长的還款期使買家的月還款额相對付變小。同样，對于固定的汽車付款，較长的付款克日可能诱使有预算意識的買家升级到更昂贵的車辆。

但是，較长的克日也意味着車主在貸款期間要支出更多的利息。此外，长期貸款也伴随着與负資產有關的風险，當借债人目前的車辆轉售價值低于汽車貸款的未偿余额時，就會显現负資產。

联邦监督機構加拿大金融消费者打點局（Financial Consumer Agency of Canada，简称FCAC）在2016年關于加拿大汽車金融市場的报告中指出：“消费者的负資產越多，貸款损失的可能性就越大，暗藏损失的范畴也在增加。”

负資產，也被称為水下資產或倒置資產，在汽車融資中是很常見的。這是因為汽車和卡車通常會随着時辰的推移而贬值，第一年的降幅最大，今後贬值的速度會放缓。新車通常在分隔經销商的12個月內贬值约三分之一，這使得在具备汽車的頭两三年內，除非你支出了大量的現金首付，否則负資產是不可避免的。

6-8年期車貸的比例（红）遠遠高于申请5年期車貸（蓝）的比例，数据源：J.D. Power

但是，长期的汽車貸款意味着借债人需要更长的時辰才能使他們的貸款余额被車辆的轉售價值完全覆盖。一個具备五年期貸款的司機可能在两三年內达到正資產，而具备八年期貸款的人可能需要整整七年才能止汗露,达到這一目標。

如果消费者在實現正資產之前就賣掉他們的汽車或卡車，那麼负資產的風险就會加剧。在這種情况下，貸款機構會计算貸款的未偿余额與旧車的评估轉售價值之間的差额。然後，還未偿付的债務被轉移到新車的貸款中。

霍奇金就是這種情况。這辆起亚Optima是她在安大略省的那家經销商处買的第二辆車。2017年9月，就在一年前，霍奇金第一次来到這家二手車销售商何处，想用一辆較新的二手車取代2001年的雪佛兰面包車，這辆雪佛兰面包車一贯有冷却液泄露的問题，已不太符合她上下班和送孩子上學了。

這辆雪佛兰面包車是一份礼物，當時28岁的霍奇金以前從未買過或租過車，她说她向車行的事變人員说明了這一點。最终，她開着一辆2016年的尼桑Versa分隔了。

但仅仅12個月後，霍奇金就又回到了車行，因為這辆車開始显現呆板問题。她说，車行的事變人員建议她換車，而不是花錢去维修。霍奇金與《环球邮报》分享的文消脂茶，件显示，霍奇金欠下1.81万加元貸款的尼桑的換購價值仅為9500加元。這给她留下了8600加元的负資產，這些錢被添加到起亚汽車的貸款中，起亚的售價是1.5826万加元。在计入各種费用後，她的貸款本金挨近2.9万加元。

當然霍奇金签定了规定销售条目標文件，但她说她不懂得自己有负資產，經销商的事變人員也没有解释。

直到她申请破產，一位持證破產托管人向她说壯陽藥,明她的汽車貸款時，她才意識到她的起亚汽車欠着好几千加元。

車行表示，它的事變人員向霍奇金“清楚地解释了”她購買的Optima包括负資產，它還向霍奇金供應了一份安大略省機動車工業委員會（OMVIC）的讲义，其中说明了负資產換購和长期汽車貸款的風险（霍奇金说她從未收到OMVIC的傳单）。

車行還指出，在霍奇金換車時，尼桑車的里程数增加了，這低沉了車辆的轉售價值，增加了她的起亚Optima貸款的负資產余额。

車行經過進程電子邮件说：“我們為自己的透明度、充分暴露和依照我們协助客户获得汽車貸款的銀行和貸款機構所哀求的所有步调和法规而感到自豪。”

消费者维权组织“汽車保护协會”的主席乔治·伊尼说，他經常听说借债人在經销商处签定了汽車貸款，但没有充分领汇合同的条件。

汽車貸款（红）一贯在攀升，蓝色為租車價格，数据源：J.D. Power

當然消费者在買車時可以使用個人信用额度或直接與金融機構安排融資，但車行經常充當了汽車買家和貸款人之間中介的角色，他們促成信貸协议，并且從這項处事中获得佣金。

FCAC在报告中指出：“一般来说，當消费者購買更多的汽車時，經销商因安排融資而获得更高的佣金。”

依照J.D. Power的数据，2021年在加拿大，在換掉現有汽車或卡車而購買新車的買家中，23%的人有负資產。2021年负資產消费者的平均负資產约為5800加元，這一数字比2020年的6800加元有所低落，因為與疫情相關的短缺导致二手車的平均保值有所提高。

消费者维权组织“汽車保护协會”的伊尼指出，對于那些信用記录較短、分数不高、只符合高息貸款条件的消费者来说，负資產折價交易的成本可能會讓他們無法承受。他说，在這群次级借债人中，經常有一些消费者為了購買一辆紧凑型汽車就欠下了4万到5万加元的债務。

总部設在多伦多的Fleet Street Law律師事務所的律師奥马尔·哈-雷德耶说，對于居住在农村地區的借债人来说，长期的高息汽車貸款压力出格大，因為在何处，汽車是生活的必需品。

在霍奇金的案例中，负資產還意味着丢掉汽車并不能消除债務。文件显示，即使在交出起亚Optima後，她在2020年初申请破產時仍有近1.6万加元的汽車貸款余额。

协助霍奇金申请破產的MNP有限公司的持牌破產受托人凯伦·利伯蒂说：“在安大略省，如果一個人交出像汽車這样的資產，债務人仍然有权向他們追讨亏空。”補牆膏,

利伯蒂表示，通常情况下，债权人會把貸款余额和收回及拍賣汽車的费用加在一起，然後减去出售所得。她指出，無論剩下什麼，都得由债務人承担支出责任。

直到破產，霍奇金才得以冻结并最终消除她所有的债权人，包括汽車貸款。

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霍奇金的汽車貸款機構Scotia Dealer Advantage是加拿大丰業銀行（Bank of Nova Scotia）的子公司，他們表示，由于隐私問题，他們不能對個别客户的變乱颁布评論。

公司在一份声明中说：“我們致力于為客户供應最好的建议。在購買新車或二手車之前，必须考虑各種成分，并為車辆所有权的全数生命周期举辦规劃。”

利伯蒂表示，她注意到有些汽車貸款的利息高达20%。而且，在過去十年中，包括长期貸款在內的破產申请有所增加。

一些消费者法律專家担心，汽車貸款债務很快就會成為合格的、高收入的借债人的负担。雷德耶指出，在疫情期間，不少加拿大人搬到郊區和較小的社區，以寻求更大的住房负担能力，現在他們更加寄托車辆。

他说：“在雇主鞭策員工重返辦公室的情况下，這一點出格明显，這進一步增加了不少加拿大报答了谋生而買車的需求。”毛孔清潔棒，

對與汽車美白淡斑精華液,有關的债務膨胀的担忧，促使一些监管機構收紧法例和监督。

依照加拿大新的金融消费者保护框架（估量将于6月底生效），銀行及其子公司必须确保他們销售的產品和处事（包括汽車貸款）可以也许满足客户的需求，并且符合客户的情况。

雷德耶表示，安大略省正在考虑對所谓的高成本信貸產品举辦监管，其中包括由独立貸無暇氣墊粉餅,款人供應的高利率汽車貸款。目前，只有不列颠哥伦比亚省、阿尔伯塔省、曼尼托巴省和魁北克省有專門针對高成本信貸的立法。

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但雷德耶说，汽車經销商經常代表貸款人安排融資，這造成了监管和监督方面的裂缝。他说，在全数加改善疲勞保健食品，拿大，几乎没有關于經销商如何安排這些貸款的標准和法例，而這些經销商是受省级监管的。

就霍奇金而言，自2020年申请破產以来，她再也没有申请過汽車貸款。相反，就在交出起亚Optima之前，她在一次私人销售中以500加元現金購買了一辆2002年本田CRV。當這辆車開始需要昂贵的维修時，她找到了此外一辆相同品牌和型号的汽車，也是500加元。

如果她現在的本田車显現故障，她可以從她的旧CRV上得到零件，来保證第二辆車的運行。

她说：“我有一辆零件供應車，這挺好的。”