九江銀行联合貸出資比例高出监管上限 貸款利率被用户質疑

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近日，记者领會到，九江銀行（06190.HK）與多家貸款平台互助發放互联網貸款，遭多位用户質疑貸款利率太高，部門貸款综合年化利率乃至高达32.4%，利率推高或與平台收取担保费相干。用户向銀行方投诉後，收到的复兴為“銀行收取的利錢是正當的”。對此，钻研人士暗示，羁系對付持牌金融機構的小我貸款利率请求為應節制在24%之內，若告貸人還款已還足24%，超越部門可请求减免。

在部門貸款中，九江銀行與互助機構發放结合貸，但銀行出資比例却高达70%乃至98%，而相干羁系划定，在单笔结合貸款中，展開收集小貸营業的小貸公司出資比例不得低于30%；此外，九江銀行部門互助貸款機構或無异地放貸天資。為了合规成长，九江銀行現已小幅紧缩其消费貸范围。

銀行监視失责 貸款利率超24%上限

近日，有效户向《中世界盃盤口,國科技投資》记者暗示，其在貸款APP举行貸款，放款方為九江銀行。随後，用户發明貸款利率已跨越相干法令律例划定，即向銀行举行投诉，获得的反馈倒是“對此不知情”。

2021年10月28日，陈小河（假名）經由過程國美易卡APP貸款了1.2万元戶外親子玩具槍,，分12期等额還款，每期還款1153.6元，經貸款利率计较器计较，该用户的貸款综合年化利率為27.2%。陈小河對该利率暗示質疑，遂向九江銀行举行投诉，對方复兴称，銀行仅收取7.8%的貸款利率，其他环境銀行其实不知情。

有效户亦有不异履历，周凯（假名）經由過程万达貸APP举行多笔告貸，据用户供给的資料显示，此中有47笔放款方為九江銀行，其综合年化利率在30%-32.4%不等。以2021年8月的一笔貸款為例，周凯貸款1000元，還款总额為1164.86元，分12期等额還款，其综合年化利率為30%。對此，周凯向万达貸APP及九江銀頸椎貼布,行举行投诉，九江銀行對用户复兴称，该利率程度為正當。

据先容，國美易卡為國美信科技投資有限公司旗下信誉告貸分期APP，供给信誉告貸、商品分期等多种辦事，其鼓吹语為“告貸额度最高20万元，年化利率低至7.2%、還款周期最长12期”。万达貸则為广州万达普惠收集小额貸款有限公司（如下简称“万达普惠”）推出的互联網小我信誉貸款產物，万达貸APP首页显示，用户最高可借额度為20万元，利率方面，其显示“1000元1天0.25元起，年化利率9%起”。但是，两款貸款APP現实年化利率均远高于鼓吹利率程度。

除此以外，在黑猫投诉平台，亦有多位用户暗示在貸款平台举行貸款，放款方為九江銀行，貸款利率太高，但投诉成果大多显示為“間隔商家最新复兴已跨越30個事情日，體系主動變動為已完成状况”。据记者不彻底统计，九江銀行亦與微博借錢、小猪分期、360借单、民生助力貸、新橙優品、還呗、好分期、小赢卡貸等平台互助展開貸款营業。

据《最高人民法院關于進一步增强金融审讯事情的若干定見》相干划定台北汽車借款，，人民法院應严酷依律例制印子錢，對金融機構的利率上限给出年化24%的划定，即金融告貸合同的告貸人以貸款人同時主意的利錢、复利、罚息、违约金和其他用度太高，显著背离現实為由，哀求對共计跨越年利率24%的部門予以调减的，應予支撑。

某上市金融科技公司钻研員韩璐向《中國科技投資》记者暗示，羁系對付持牌金融機構的小我貸款利率请求為應節制在24%之內，若告貸人還款已還足24%，超越部門可请求减免。

貸款利率之以是被推高，或因互助機構收取了高额担保费。陈小河出具的還款明细显示，每期需還款1153.6元，此中本金為962.03元，利錢為80.72元，担保费则高达110.85元。周凯供给的貸款担保合同显示，“甲方為深圳市源恒泰融資担保有限公司，乙方為用户，乙標的目的九江銀行申请貸款900元，甲方對乙方债務供给連带责任包管担保，乙方應向甲方付出担保费，12個月总计123.64元。”

但是，九江銀行對貸款互助機構的變相推高利率举動或负有必定监視辦理责任。本年1月，銀保监會《關于规范銀行辦事市场调理價辦理的引导定見》请求銀行應充实领會互联網平台等互助機構向客户供给的辦事內容和代價尺度，在互助协定中商定辦事代價信息表露请求、三方争议处置责任和义務等內容，制止互助機構以銀行名义向客户收取任何用度。本年7月，銀保监會公布《關于增强贸易銀行互联網貸款营業辦理晋升金融辦事質效的通知》，此中划定，互助機構及其联系關系方违法违规归集貸款資金、設定不公允分歧理互助前提、未依法依规供给貸款辦理需要信息、辦事收费質價不符，或违背互联網貸款其他划定的，贸易銀行理當限定或回绝互助。

结合貸出資比例远超羁系划定

上述用户的部門貸款明细显示，九江銀行與貸款平台互助情势為“结合貸”，即两家及以上的銀行或機構，按商定比例出資，结合向小我或企業供给互联網貸款。陈小河告貸合同显示，貸款报酬國美小额貸款有限公司（如下简称“國美小貸”），配合貸款报酬九江銀行，在用户貸款金额中，貸款人承當2%，配合貸款人承當98%，即九江銀行出資比例為98%。

按照周凯供给的《告貸协定》中，统共1000元的貸款，九江銀行出資900元，而剩下100元则由上海万达小额貸款有限公司（如下简称“万达小貸”）供给，即九江銀行出資比例為90%，万达小貸出資比例為10%。

2020年11月，銀保监會官網公布《收集小额貸款营業辦理暂行法子（收罗定見稿）》（如下简称《法子》），此中请求在单笔结合貸款中，展開收集小貸营業的小貸公司出資比例不得低于30%；2021年2月，銀保监會公布的《關于進一步规范贸易銀行互联網貸款营業的通知》（如下简九州娛樂城儲值版,称《通知》）亦划定，贸易銀行與互助機構配合出資發放互联網貸款的，應严酷落实出資比例區間辦理请求，单笔貸款中互助方出資比例不得低于30%。

IPG中國首席經濟學家柏文喜奉告《中國科技投資》记者，“雷同上述案例，銀行在與第三方小貸公司结合貸互助中出資比例跨越70%，存在可能的违规危害和综合年化利率跨越羁系划定的违规高息放貸危害。”柏文喜建议道，两邊應在行業划定的范畴內划分结合貸权责，并應充实遵照相干行業规范请求，以避免给本身造成丧失的同時還呈現违规和被惩罚的潜伏危害。

《法子》亦划定，谋划收集小貸营業的小貸公司注册本錢不得低于10亿元，此中跨省谋划小貸营業的小貸公司注册本錢不得低于50亿元，且以上注册本錢皆為一次性实缴貨泉本錢。企查查資料显示，國美小貸注册本錢為5.3亿元，万达小貸注册本錢仅為10.5亿元，两邊其实不具有异地放貸天資。但是，國美小貸地点地為天津，陈小河户口及本人地点地并不是天津；万达貸客服复兴记者称，其在天下大部門地域均展開貸款营業。

九江銀行與它们互助，亦存在异地放貸的危害。《通知》显示，严控跨地區谋划，处所法人銀行展開互联網貸款营業的，應辦事于本地客户，不得跨注册地辖區展開互联網貸款营業。

不外，九江銀行已在小幅紧缩消费貸范围。数据显示，截至2021年底，九江銀行小我貸款余额為865.89亿元，同比增加30.48%。此中，消费貸款余额183.87亿元，同比增加11.1%，远不及個貸总體增速。2022年6月末，九江銀行小我貸款余额同比增加6.59%至922.98亿元，此中消费貸款余额降低2.5%至179.4亿元。

联合股信评估股分有限公司在對九江銀行2022年跟踪评级陈述中指出，因為九江銀行增强零售营業線上场景化扶植，經由過程線上结合貸款、助貸的方法投放消费类貸款；且严控互联網貸款跨域谋划，将各项存续互联網平台貸款营業按规划切换到属地三省范畴內，是以消费貸款增速较慢。

针對九江銀行與互助方结合放貸的出資比例及貸款利率等相干問題，记者致函九江銀行，截至發稿，未获复兴。