淘當铺王一:消费金融70%的貸款都是现金貸

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市场庞大潜力正吸引各大機構抢占這一范畴，除贸易銀行、持牌消费金融公司，大型電商平台和部門網貸平台也纷繁杀入消费金融范畴。

不外，因為缺乏科技程度、风控，今朝一些进入消费金融玩家使得行業成长乱象丛生，欺骗、暴力催债、变相现金貸……

面临這些問题，消费金融该何去何从?在GPLP“互联網金融的投資與创業逻辑”沙龙上，淘寺库开创人王一分享了曩昔几年互金范畴一些不為人知的履历。

中國今朝尚未真实的消费金融公司

依照baidu百科给消费金融界说，它是指各個范畴消费者供给消费貸款的一种金融辦事。

可是今朝在中國的市场上，包含筹备上市或行将上市的公司，今朝真正做消费金融的公司其实不多。

严酷来讲，若是把消费金融举行分类的话，它可以分為两类：

一类是作為贩卖公司營销和贩卖的东西，如京东白条、蚂蚁花呗等。现实上若是不把消费金融作為營销和贩卖的东西推行，用户就會很是少。

另外一类是客户确切有现实需求的存在。這是一种典范的“以小博大”的生理，好比經由過程教诲分期来晋升自我的能力，将来得到较好的事情機遇。

消费金融市场方才起头鼓起時，确切可以或许解决用户现实需求，进入到這個赛道的公司還能得到收益，但是，如今做消费金融找不到好的消费场景。

以汽車范畴的消费金融為例，若是消费金融機構資金给不具有采辦資历的买車人，厥后會由于客户本质比力低，危害比力大，企業的止损會比力坚苦，最后可能會產生打讼事、抢車等一系列贫苦的事变。

今朝大部門公司都是顶着现金貸的名义做现金貸營業。這些消费金融公司做现金貸的模式是直接把錢放给用户。乃至為了袒护其现金貸本色，不少消费金融公司在用户的调研陈述中则写到，“70%以上的客户拿錢后用于小我消费”。现实上，若是是做消费金融的话，消费金融辦事機構应當把錢直接付给商户，而不是消费者。

這“70%”的数字自己没有错，错的是数字自己的来历。在现实举行放貸營業中，客户不克不及在相干栏目上填貸款用处的內容，只能填写“消费”。消费金融公司把錢直接貸给消费者，美其名曰“消费金融”，可是消费者现实用处其实不清晰，這和现金貸没有有甚麼區分?

此外，对付用户来讲，消费金融本色是一個锦上添花的事变，而不是雪中送碳，以是利率不该该如斯之高。如今，市道市情上一些消费金融的年化利率可以或许到达36%以上，也就是说，月息在1.5%以上。从這一角度来看，一些做消费金融的企業本色仍是做现金貸。

羁系层面也注重到消费金融的這类成长趋向，是以，在政策层面，近来一項政策就是有關部分请求消费金融機構必需要有派司。也就是说，消费金融機構必定要有本身的场景。

而在資金层面，消费金融处境更加為难：没有資金或说没有低本錢的資金可使用。消费金融呈现“錢荒”的問题，和曩昔几年其他范畴的互联網金融快速快速成长有關。

因為曩昔几年P2P、现金貸起头敏捷成长，致使資金本錢大幅上涨。就今朝而言，已上涨到16%-18%，若是本錢如许高的环境下，利率只有跨越必定水平如许供给資金的金融機構才能包管收益。

以是，从上述情景来看，固然消费金融有存在的價值和需求，可是就今朝的处境来讲，消费金融成长处境艰巨。

消费金融若何做

消费场景、获客本錢、危害节制是今朝制约消费金融成长的三大痛點。此中，消费场景是制约消费金融成长的最首要的身分，99%的消费金融公司都困在消费场景這個坎上。

今朝，一些好的消费场景重要集中在醫疗美容、教诲、遊览，和一些平凡的3C產物，诸如手機之类水微晶，。

因為好的消费金融场景是如斯希少，一旦呈现必是行業相干企業争取的核心。但是，因為行業职员本质鱼龙稠浊，各方會抢先恐后的掠取市场，乃至近来還曝出命案。

可是有了消费场景其实不代表消费金融營業便可以顺遂开展，企業還必要将相干场景节制在本身手里，不然企業會见临各类难以预感的危害。

好比说，在二手車消费金融范畴，今朝碰到的欺骗率就是很是高。欺骗份子的欺骗伎俩是，把車典质给一個二手車中介，這個二手車中介实际上是和违法份子沟通好的車估客。然后，违法份子想法子找到消费金融公司把資金套用出来。玩一出白手套白狼的伎俩。

還好比，醫美美容范畴的消费金融，各类欺骗伎俩也层见叠出。据领會，不少醫疗美容病院一楼凡是是正规做醫疗美容的，可是在二楼极可能就是做团体欺骗的团伙，各类骗貸所必要的东西包罗万象。

如今市场上优异的消费金融產物无一不是把场景节制在本身手里，比方像京东白条、蚂蚁借呗、去哪儿消费金融、蘑菇街标致说白付美等。

不外，今朝大数据、人工智能的成长，给节制消费场景供给去濕毒方法,了好的手腕。

做消费金融必定要稀有据，并且要确保数据的真实性，這是焦點。淘寺库一起头可使用一些銀行的大数据，可以精准到每小我每一個月详细的消费金额是几多。

可是在2017年6月份摆布，征信下达了一個庇护文件，不克不及给像淘寺库如许的非銀行系的機头供给雷同上述的数据，致使不少公司的风控模子没有了数据。這迫使淘寺库和京东开展互助结合建模。

人工智能方面对付危害节制的起到的结果也是很是大，将来，人工智能會加倍深刻的浸透到消费金融范畴。

好比，对物品举行判定是淘寺库低落危害的一個需要流程，曩昔淘寺库做多的時雇佣170多名判定師，如今淘寺库的判定師只有不到50名。人数之以是变革這麼大的缘由是，淘寺库采纳了人工智能。這套人工智能体系，雷同于一個FACE++如许的一個辨認体系，可以操纵圖象的快速辨别。今朝這套体系還美白針,处于1.0阶段，将来2.0阶段效力會更高。

不少消费金融公司都是由于没有举行科技的立异、模式的立异，再加之抱着挣快錢的而心态，最后遭碰到各类欺骗，进而被社會所镌汰。

对峙科技立异、对峙政治导向，和对行業的苦守，這是消费金融企業必需要苦守的条件。