信用卡現金卡负债累累 台灣数十万人沦為＂卡奴＂

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“卡奴”，顾名思义就是信用卡、現金卡的奴隶。在台灣，由于负债累累，每一個月收入甚至无法弥补当期债務的利息，数十万人沦為“卡奴”。

近日，為帮手“卡奴”尽快摆脱困扰，中國國民党“立法院”党團提议修订“銀行法”中的利差条款，限定銀行信用卡、現金卡的复利率與一般存款的年利率的差额，以使目前動辄20％的信用卡复利率降至12％左右。

　　近年来，有關“卡奴”的故事不時见诸島内报端。据报道，有個充满創業幻想的年轻人小明，看到銀行廣告“帮你提早完成幻想”，脑筋一热，经過進程辦現金卡、信用卡、小额信貸一口夾扇推薦,吻借了150多万元新台币（4元新台币约合1元人民币）。不料投資不如预期，貸款5年后却滚成500多万元，目前每一個月最低還款金额就高达16.8万元，小明夫妇打工又兼差，每一個月收入也只有11万元。

据统计，台灣900多万人具备信用卡、現金卡，保守估计，其中有40万左右的“卡奴”，上百万报答利滚利的信用卡债務所困扰。

美國、日本、新加坡、香港等地的信用卡操纵率并不比台灣低，為什麼信用卡单单在台灣激起這麼多问题？島内一家防護面罩，媒體尖锐地写道，有外商金融業者说：要最快做烂一個消费金融商品，就到台灣市場推，因為這里有最不够自律的消费者、最懂得行销牟利的金融業者和最粗糙的规章制度。

此话不无道理。沦為“卡奴”，有持卡人不加節制、過度消费的自己原因。那些被高利貸压迫的人大多都是低收入阶层，受到銀行泛滥發卡的蛊惑，取得了分歧适他们负担能力的支出能力。

銀行当然也负有不可辞讓的责任。台灣銀行数量多，仅發卡金融機構就有51家。為了冲高業绩，銀行發行信用卡毫无門槛可言，有的銀行打出廣告“只要會呼吸便可以辦卡”，有的銀行把持已陷入债務逆境的持卡人，勾引他们以卡养卡、以债养债，造成了“卡奴”短期内急剧增加。此外，目前銀行一般规定的信用卡、現金卡最低应缴還款比例只有2％至5％，也就是说，每一個月只需缴200元，即可以透支1万元，使持卡人放松了心理鉴戒。

实际上，發卡門槛太低，銀行也存在風险。有媒體报道，有大型銀行年赚200亿元新台币，手指腱鞘炎,呆账就打掉100亿元新台币，只是很多銀行還没有恶化到难感觉继的地步。

除此之外，目前台灣也没有個人破產機制，不少銀行把债務出售给社會上的财務打点公司，由讨债公司负责清缴。讨债公司不择手段，使“卡奴”不胜其扰，很多人因此走上绝路，“卡奴”抢劫、自杀都不鲜见，信用卡问题已酿成社會问题。

不過，對限制信用卡、現金卡與一般存款利差的“法案”，島内也有很多不同声音。金融業人士認為，限制利差将破坏金融市場的自由竞争原则。某銀行一位研讨員批评说，這项“法案”如获经過進程，将使發卡銀行处于赔本状态，這种作法获益養生保健,的不是“卡奴”，而是“地下錢庄”。也有人提出，“卡奴”產生的部分原因是持卡人不加節制，调处利差不单不能起到遏制传染感動台中借錢，，可能還會“刺激”他们更多消费，因此解决這個问题，關键在于加强征信，建立有效的信用卡、現金卡打点機制。

经過銀行業的上下沟通，台灣“立法院”最终决定暂缓谈判限制利差“法案”。不過，在“立法院”施压下，島内銀行公會提出了一系列债務解决协商辦法，其中對于债務总额超過月收入25倍或以上、延滞時辰超過30天的，给以分80期、零利率、免收违约金的优惠处理。同時，銀行公會還决定，最快历来岁3月1日起，将信用卡最低应缴金额从現行的2％至5％提高到10治療高血壓中藥,％；未来銀行發卡前，也将先调阅申请人的债務记录，原则上只要无担保债務总额超過月薪的22倍，就不能再给其任何额度、發放任何信用卡。此外，為禁止暴力讨债，銀行也将暂停出售债权给資產打点公司。

变乱姑且告一段落，不過，對于島内已成為“卡奴”的几十万人来说，這些法子只是一線希望，即使将来建立起破產制度，有望摆脱债務重压，他们从此也必须節衣缩食地生活。而對于銀行来说，低沉利率也會增加呆账比例。当然是亡羊补牢，但是有羊已亡的事实却无法改变。