典當貸款的貸前方法與调查程序 - 專注金融科技與创新 未央網

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(1)书面审查。在客户共同下调阅客户的档案資料及其他文件文字质料;

(2)访谈。约见客户的辦理层或營業职员共同查询拜访有關环境，并建造谈话笔录;

(3)收集。經由過程互联網、纸质前言公然表露的有關客户的鼓吹先容及其他資料等;

(4)按照客户供给的线索、信息和其他渠道举行查询拜访;

(5)經由過程客户注册挂号構造查询拜访客户的建立、变动、年检、刊出、撤消等环境;

(6)經由過程响应的主管構造查询拜访不动產的讓渡、典质和权柄的质押等环境;

(7)經由過程客户地點地當局及所属相干本能機能部分查询拜访;

(8)經由過程客户礼聘的中介機構查询拜访;

(9)經由過程客户的债权人、债務人查询拜访;

2、貸前查询拜访的步伐
美國黑金,
查询拜访的步伐重要包含凝听、查抄、审核、阐發步伐。固然，按照各個客户的环境，故其实不请求对所有的客户均施行以上所有的查询拜访步伐。

(1)凝听步伐

凝听是指經由過程听取客户的相干职员的問答，领會客户自己及其谋划进程中，有可能对告貸營業有重大影响的事項。听是查询拜访职员获得客户及其谋划情况等方面信息的一個有用路子，有益于其敏捷领會客户的根基环境。

在查询拜访进程中，大部門客户常常會自动先容本身的根基环境(或客户司理请求客户举行环境先容)。這個時辰，客户司理所必要做的，就是耐烦過细的凝听，并略加指导，讓客户自动的先容其建立時候(或从業時候)、股权组成、成长履历、谋划模式，和近两年的出產谋划环境、贩卖利润、存在問题、成长计划及告貸用处等。详细以下：

A客户的成长履历與近期成长状态;

B客户的组织布局及现实节制人的相干环境。

C近三年客户主營營業的成长表面;客户的重要產物或辦事的上风。

D客户所处行業有哪些政策律例划定。

E客户營業胶葛和其他争议。

F客户公司根基运營环境。

G客户在必定區域內是不是有竞争且处于何种竞争态势、重要的上下流客户和上下流结算方法與结算周期等根基环境。

H客户今朝的資產布局、债務环境、红利环境、现金流入與流出范围與典當行月均滚存余额。

I客户認為如今面对哪些問题而必要解决資金。

J客户申请告貸的用处、項目运作总体資金计划共必要筹集几多資金、其他資金来历的落实环境。

K客户的還款规划，其還款日期、還款来历是不是可托;

L供给的担保辦法环境。

(2)查抄步伐

經由過程实地检察可以印证客户相干职员的先容與现实是不是符合。查抄步伐重要用于领會客户出產谋划场合空气和果断谋划的异样环境。详细而言以下：

①出產勾當的客户，可以重點察看其出產車間。好比谋划园地是不是冷静、动工是不是不足、是不是有闲置的出產线或装备、部門装备或厂房是不是充满尘土;

②原质料、在產物等存货是不是无序堆放;厂房是不是破旧，四周是不是杂草丛生等。贸易勾當的客户，可以重點察看其卖排场积、地段四周的商服情况、卖场的人流量、卖场的员工数目、卖场的商品丰满水平等;

③对付从事辦事業的客户，可以重點察看其辦事场合的人流量、辦事员的数目、辦事职员的立场、园地的面积和卫生环境等。

(3)审核步伐

审核步伐主如果核实客户相干首要信息。审核內容重要包含财政信息、出產谋划环境、抵质押物和包管人等方面。

①經由過程审核告貸申请的典當行存款科目标假貸方產生额和月均存款余额，可以果断其一按期間的谋划勾當發生的现金流量的巨细和月均存款量的巨细;

②經由過程审核客户的库存环境，可以果断其库存的范围和存货的质量等等。

③經由過程审核客户的法令文件，可以印证客户出產谋划状态真实状态。客户的财政管帐資料、合同协定等法令文件、當局批文或相干批复、典當行对帐单、資產权证等。

④审核首要什物資產。重要包含对其所有的房產、地皮、呆板装备、交通运输东西、原质料及產物等什物資產的审核。在对以上什物資產举行查抄時，除要果断各首要什物資產是不是存在之外，還应注重@连%6n42V%系对相%u8k4m%干@权属证实的审核，果断该等什物資產是不是确切归属于客户，和客户对该等什物資產的所有权或利用权是不是存在权力瑕疵。对相干权属证实的审核重要指对采辦该等什物資產所付出金錢的原始凭证，和获得的相干發票、购建合同、权证记录的相干事項等等。

(4)阐發步伐

經由過程上述查询拜访领會，營業职员可以对客户的谋划效益及告貸危害做出响应的评價。连系公司的資金范围、營業模式等身分，果断是不是操作、额度几多、刻日多长、费率凹凸。

此外，斟酌到當前的貸前情况，貸前查询拜访做到“软硬兼施”，综合果断：既要器重所采集的客觀性資料，如数据、报表、文字等“硬性”方面，又要器重社會舆論、行業评價、邻里口碑等难以用数据、文字反应的“软性”身分。操纵“硬”性資料的正确性，连系“软性”資料的機动性，对告貸申请人的环境做出客觀、周全的價。

阐發步伐是查询拜访與评审职员的一項首要事情。不管是在貸前尽职查询拜访、危害审查仍是項目评审與决议计划，乃至在貸后辦理进程中，城市应用到阐發步伐。阐發步伐是指相干职员經由過程对客户的财政数据之間和财政数据與非财政信息之間的內涵瓜葛，阐發客户供给的信息之間是不是存在互相抵牾的征象。這是果断客户的偿债能力的相干信息真伪的一种有用手腕。經由過程对客户的相干信息举行趋向阐發，還可以对其从阐發日至其申请的本笔小额告貸到期日之間的红利环境、现金流状态、担保辦法的担保與变现能力等举行展望，从而果断其第一還滴雞精,款来历是不是充沛，和在第一還款来历不足的环境下，第二還款来历对了偿告貸的保障水平。