部分銀行抵押貸利率下調 中介暗度陳倉劍指"零首付"

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部門銀行下調貸款利率本報記者調查發現有中介借機推違規貸款

出於購買學位房的“剛需”，陸師长教師筹算入手一套位於楊箕四周的小面積單位，由於是二套房，首付必要六成，資金一時周轉不開。有中介建議，可以拿他今朝手頭已經還完貸款的首套房做典质貸款。“據中介說，今朝有的銀行的典质貸款可以做到基准利率，比二套房貸款利率還低。若是已經持有的房產估價夠高，彻底可以做到零首付購房，乃至還能省下很多彰化外送茶,利錢。”

可是，相關監管部門明文規定不允許將純典质貸款用於投資股市和樓市。由於對放貸資金監管困難，按揭業內確實存在“暗度陳倉”，通過某些手腕將純典质消費貸轉為衡宇首付款的現象，并且隨著典质貸利率下調，這種情況有愈演愈烈的趨勢。

不過，業內人士提示，這種手腕雖然乐成率較高，但依然是屬於違規行為，一旦被銀行查出，可能面臨拒貸，乃至已發放的貸款也將被收回。

由於出現部門銀行典质貸款利率回歸基准利率乃至降低，操纵已有的房產“打擦邊球”，繞道純典质貸為下一套房首付“減壓”的情況屢屢出現。

“繞道”典质貸

60萬貸款10年省2萬利錢

一位中介說，中介雖然不會向客戶“推銷”典质貸，可是若是購房者的首付款出現問題，還是會盡量介紹這種方法，乃至做到“零首付”購房，乐成率“很是高，通過一些手腕，銀行根基上查不出來”。同時，他暗示，由於典质貸利率已經下調到基准利率，比二套房房貸還要廉價，是以事實上彻底可以以典质貸為主，不夠的部門再進行二套房貸，以節省利錢付出。

據其介紹，今朝純典质貸款至多可以做到7成，還款時間最長10年。

以陸師长教師為例，想購的房總價在150萬元摆布，别的其在海珠區有一套價值約200萬元的衡宇自住，貸款已經全数還清。若是走正常步伐，二套房首付必須達到六成，即90萬元，别的按揭貸款60萬元，依照貸款10年計算，利率上浮至1.1倍達到7.205%，每個月還款額為7030元，10年下來利錢付出為21.8萬元。

而假設走純典质貸款“零首付”的方法，用其海珠區衡宇進行純典质貸款，最高貸款7成，則為140萬元，依照基准利率6.55%進行貸款，剩下10萬元進行二套房商業貸款便可，彻底没必要有任何首付壓力。

而若是但愿減少利錢，可資源回收,以採取90萬元首付照出，其余60萬元用海珠區衡宇進行純典质貸款，利率為6.55%，月供減少為6828元，10年下來。利錢付出為19.8萬元，比直接走二套房貸款節省2萬元利錢。

內幕操作

借裝修公司“套貸”難監管

據介紹，相關監管部門明文規定不允許將純典质消費貸款用於投資股市和樓市，隻能依照本来申請的用处放款，那這些資金又是怎麼“流入”房地產購置環節呢？

據銀行相關從業人員向記者流露，典质貸分為兩種，一種為消費性典质貸款，一種為經營性典质貸款。另外一位不願签字的按揭從業人士則暗示，若是想通過典质貸去買房，也能够相應走兩條路：客戶若是名下有公司的，就以公司的名義來典质本身手頭的物業，銀行一般不會細致到查公司運營情況，以是不解除可以“隨便注冊個公司”做典质貸款。

更多的人採取的是消費性貸款渠道，一般通過裝修來進行貸款，顧客必要和一家值得信赖的裝修公司簽訂合同並供给發票等买卖憑証，銀行會把資金打到裝修公司的名下。當記者問及按揭方是不是可以供给值得信赖的裝修公司，該人士隱晦暗示：“會供给相應協助。”

銀行內部人士也介紹，此前多數告貸人用於申請衡宇純典质消費貸款的名義均為衡宇裝修，告貸人供给給銀行的衡宇裝修合同金額按请求必須大於等於貸款金額，一般貸款金額都有幾十萬元，可實際上並不是每套衡宇都會花費幾十萬裝修，這中間的水份不問可知。

而對於已經得手的資金，隻要不馬上调用，一般很少會引發銀行懷疑。上述銀行內部人士也坦言：“確實欠好監管。”

現象：銀行純典质消費貸款利率分解

“近来由於某些銀行的典质貸利率下調明顯，在我們這邊咨詢純典质貸款的客戶明顯增长。”大源按揭的鄭大源日前向記者流露。而這一动静也获得了多家按揭公司事情人員的証實。另外一方面，由於銀行年末額度趨緊，也有銀行純典质消費貸款利率升幅明顯。

據記者從銀行方面领會到，今朝的確有數家銀行在悄然下調利率。某國有大行日前已悄然鬆綁純典质貸款的利率，從原來的上浮30%摆布降低到了基准利率。而一些股分制銀行也有所放鬆。招行方面，相關事情人員告訴記者，“合适資格的優質客戶最低可以申請到9折的利率。”而華夏銀行方面，據有關事情人員介紹，今朝依然有純典质消費貸款發放，該行利率也能够做到基准。

記者领會到，因為貸款額度緊張，也有很多銀行上浮利率，包含部門大型國有銀行和部門股分制銀行在內的多家銀行都對純典质消費貸款進行了利率上浮，而上浮的數額各家銀行各有分歧。據介紹，今朝部門銀行是上浮10%~15%，也有的銀行上浮20%~30%，更有的銀行直接暗示額度太緊已經不做純典质消費貸款了。

銀行方面提示，告貸人向銀行申請貸款所供给的质料必須真實割雙眼皮,有用，否則即便貸款已發放，如發現告貸人供给的质料存在弄虛作假，銀行也有可能提早收回貸款以节制風險。

而匯翰按揭高級業務經理莫靜也暗示，若是按揭后出現调用貸款的現象，讓銀行發現，可能會出3D高清AV電影,現全額追回貸款的情況，“今朝房地產、開發貸方面打擊力度很大，監管部門經常抽查。”而一旦被追回貸款，購房者不单按揭費有所損失，購房計劃也將遭到影響。

廣州某股分制銀行個貸部負責人提示稱，告貸人所供给质料必須真實有用，貸款資金不克不及用於股市、樓市等投機性操作，一旦被銀行發現，會被銀行全額收回，同時，該負責人也為所謂“零首付”的違法操作者感触擔憂：騙來的首付一般必須在三年內還清，每個月還款金額可能達到數萬元，若是告貸人財務實力有限，極有可能造成資金鏈斷裂，最后還不起貸款被銀行收樓，得不償失。