多家銀行消费貸利率降至最低位 專家建议借貸赚利差要兼顾收益風險

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“3%闪電貸利率優惠券已發放，請進入手機銀行App檢察。”3月18日，很多代發工資卡為招商銀行的市民收到了如许的信息。在扩内需、促消费布景下，消费貸利率創比年新低，很多銀行已将消费貸的利率下限调到了3%摆布，另有銀行消费貸利率乃至到达2.88%。與此同時，銀行理財富品展示出可觀的收益，讓很多消费者看到“商機”，谋略是不是可以借消费貸，存入存款產物或銀行理財富品举行“套利”？

消费貸利率現“2”字頭

記者领會到，為抢市場，經由過程利率優惠券、拼團等勾當，多家大行、股分行、城商行的最低消费貸利率已降至3%，另有銀行的消费貸利率乃至下探至“2”字頭。

今朝，邮储銀行青島分行的“新年‘邮’伊始 所‘享’皆如愿”勾當仍在继续，纯信誉消费貸額度最高100万元，年化利率最低可至3%，貸款時候最长可到5年。交通銀行青島分行的“惠民貸新客迎新禧 好运更添‘金’”勾當中，惠民貸授信額度最高80万元，按照申貸額度肯定最低貸款利率，當申貸額度跨越20万元，優惠利率最低可至3%，貸款5万元-10万元，利率最低可至3.6%。兴業銀行推出“兴闪貸‘猖獗禮拜六’”勾當，3月31日前，每周六發放2000张的兴闪貸3%固定利率優惠券，最高授信額度30万元，单次授信額度有用期最长三年。而安全銀行的“白领新一貸”，勾當期内，優享客户得到優惠利錢券後年利率（单利）低至2.88%，產物的額度最高至100万元。

就貸款前提，很多銀行在鼓吹海报中明白，只有受邀用户、特定用户可享受優惠資历，安全銀行称，優客范畴為團體員工、財產客户、團辦客户、该行代發客户、公积金或個税優良客户。

“今朝消费貸利率最低3.4%，客岁我行消费貸利率還在3.65%摆布。”我市一國有大行事情职員先容。

銀行消费貸利率一降再降，已至比年低位。青島大學經濟學院金融系副傳授李蒸蒸認為，銀行低落消费貸利率的重要缘由是遭到國度宏觀政策要刺激消费的影响，低落消费貸利率，可以或许低落消费者的貸款本錢，提高消费者的采辦力和消费意愿，從而鞭策經濟稳步增加。其次，跟着金融科技的成长，銀行在貸款审批、危害辦理等方面的效力获得晋升，低落了运營本錢，這讓銀行有能力在連结红利的同時，可以經由過程低落消费貸利率吸引更多治療表皮囊腫藥膏,客户。

理財收益表示不俗

記者查询拜访發明，在消费貸利率下行時，理財富品收益却表示不俗，据中信证券测算的数据顯示，受益于债市持续向好和股市回暖，2月份，理財富品收益率連结高位，纯债型和非纯债型固收类理財富品均匀收益率别離為4.04%、5.3%。此中，纯债型固收类理財富品持续较好的收益表示，非纯债型固收类理財富品收益率较1月上升1.94個百分點。

消费貸和銀行理財富品利率之間较着的“倒挂”，李蒸蒸認為，呈現這一征象阐明金融市場資金供需瓜葛產生了變革，這象征着市場上的資金供给相對于丰裕，而消费貸款的需求相對于较低，一方面是消费者信念不足，偏向于持有部門抽化糞池,活動性以备時時之需，而不是經由過程消费貸来知足消费需求。另外一方面，跟着市場竞争加重和金融市場情况的變革，銀行起頭追求新的红利模式。部門銀行可能經由過程低落消费貸利率吸引客户，同時提高理財富品收益率，以获得更多的非利錢收入。

一進一出可否小赚一笔

看到消费貸利率卷成“白菜價”，怎麼找到收益差成消费者存眷的標的目的。“若是找到一家銀行消费貸利率较低，貸出来用于较高收益理財富品投資，如许一進一出小赚一笔，是不是可行？”

“貸款合用范畴包含装修、購物、遊览和其另日常糊口消费。”一股分制銀行事情职員向記者流露，“消费貸資金只能用于消费，而不克不及用于買房、投資股市等，一旦幸福空間,违規调用，不但這笔消费貸會被提早收受接管，此後申請房貸、車貸等也會遭到影响。”

星图金融钻研院钻研員黄大智在接管采访時暗示，理論上利率倒挂會存在套利空間拇囊炎貼,，但在現實進程中却其實不輕易實現。一方面，銀行官方鼓吹的是该貸款產物最低的利率，當告貸人現實举行貸款時，所能享遭到的利率未必是最低利率；同時銀行貸款產物广泛都有响應用處的請求，如谋划貸、典質貸、消费貸等，若将貸款再存入銀行或以其它方法举行套利，銀行則有权提早收回貸款。

“若是想将手頭闲置資金用于投資，申請消费貸用于平常消费，只要貸款利率比理財利率低，那‘小赚一笔’的方案就符合。”青島农商銀行西海岸分行理財司理王藝暗示，“今朝没有高于3%的存款產物，可是理財富品有不少，我行理財一年期预期年化收益3.6%摆布，三年期4.2%摆布，必要注重的是理財收益是颠簸。”王藝给記者算了笔账，消费貸資金為20万元，貸款利率為2.8%，貸款刻日為一年，選擇等額本息方法還款，终极必要了偿的利錢為3046.29元。若将闲置資金投資，短時間按期存款利率较低，不足以笼盖貸款利錢。将20万元資金采辦上述銀行一年期理財富品，到期收益到达3.6%计较，到期的总收益為7200膝蓋貼布,元。二者比拟来看，申請消费貸，将闲置資金投資的方案完胜。但危害點在于，理財长短保本有颠簸的，不克不及包管收益率，危害和收益成正比。消费者必要本身做好危害辦理和資產設置装备摆設，理性假貸，将小我债務包袱节制在公道程度以内。